区块链技术在医疗保险行业中的应用

摘要：近年来，区块链概念异常火热，目前全球许多国家积极的进行区块链技术顶层设计，探索并开发区块链技术在不同场景下的应用。医疗被认可是区块链技术应用最具潜力的行业之一，是继金融领域的第二大区块链技术落地领域。本文重点讲解区块链技术在医疗保险行业中的应用现状。

区块链技术早已被大多数人了解和熟悉，早在区块链概念诞生时，就有专家称其将改变传统医疗保险行业。目前传统医疗保险行业存在信息泄露、报销流程复杂、保险机构之间信息沟通困难等原因制约着行业的发展，区块链技术的引进是医疗保险行业的福音，它不仅可以为保险公司储备个性化信息还可以为支付技术提供安全通道，为理赔提高效率、改善投保人的隐私安全问题、解决机构和投保人之间的信任问题等。

传统医疗保险主要存在的问题

在医疗保险领域内，投保人、医疗机构和医疗保险机构三者之前需要频繁的信息交互，在交互过程中产生许多问题，主要体现在以下几方面：

1)由投保人角度考虑，在选择保险品种时经常会面临着保险机构误导等欺骗行为，在理赔过程中存在等待时间长、流程繁琐、手续复杂等问题，经常造成赔付不到位或理赔不及时，还存在投保人私密信息泄露的风险;

2)由医疗机构的角度考虑，机构花费大量的时间成本耗费在报销流程中，如病理资料整理和外部数据审计等工作，而且为了避免投保人安全隐私数据泄露，医疗机构和保险机构之间的信息沟通相对较低;

3)由医疗保险机构的角度考虑，其投保人数据信息有限，需要花费高额的成本和较长的时间在资料审定、索赔检查和数据库维护等方面，有时需要借助第三方机构或自身组建强大的核保部门，以规避骗保、逆向选择、道德等风险。

4)在社会保险方面，全国各个省份地区的医保范围和报销比例存在不一样的情况，异地医保存在诸多限制，且报销流程繁琐复杂，时间周期较长。

区块链技术应用在医疗保险行业可解决的问题

区块链技术的去中心化、开放透明、点对点的链接、匿名性、保密性、智能合约自治性和不可篡改等可以在一定程度上缓解传统医疗保险行业所面临的问题。区块链的去中心化特性与保险的本质相契合，点对点交易也是就是互助类保险。

目前，医疗保险机构运用新技术可以进行目标患者的销售的作用，同时区块链技术的应用也依赖保险的推进。

1)应用区块链技术的智能合约可一定程度的提高理赔效率

应用区块链技术的智能合约是基于约定的理赔条件，通过编程，在满足理赔条件时激活自动理赔功能，可以降低人力成本，具有自治性。同时，智能合约可以在一定程度上减少个人与机构合同条款解读不同带来的分歧;

2)区块链技术安全特性可保护投保人的隐私信息

区块链技术的加密特性可以在一定程度上改善传统医疗保险对个人隐私保护力度不足的局面，同时还能缓解由于隐私保护原因造成交易效率低下的问题，譬如：医疗机构与医疗保险机构对于投保人之间的信息长期不互通造成效率低下的问题。

3)应用区块链技术可在一定程度改善投保人与保险机构之间的信任问题

区块链链条上的信息越多，加上其透明性和开放性可以减少信息的不对称性，而区块链不可篡改特性可以使得投保人加大对保险机构的信任程度，减少骗保、逆向选择、道德等风险。

区块链技术在医疗保险行业的落地项目

1)Dokchain医疗区块链项目

公司成立2011年，是美国的一家医疗保险服务供应商，提供软件开发和API应用产品的公司。公司利用PokitDok的API可以快速构建医疗APP，提供数字化的医疗健康服务，如支付、预约、电子病历、投保资格审查和保险索赔等。

2)爱心人寿

腾讯云与爱心人寿进行战略合作，将探索开发区块链技术医疗机构、医疗保险机构等平台的应用，将医疗数据信息安全有效的保存于区块链上。打通了医疗机构、医疗保险机构以及监管部门等各个环节的信息互通，帮助医疗保险公司更好的完成业务、降低风险、减少成本支出等，使客户获得更满意的医疗保险服务。而且还能通过智能合约实现保险业务的成本管理、自动核保、快速理赔等智能化管理。后续可以依赖利用区块链技术建立起来的医疗保险行业生态，吸引更多的传统医疗机构、医疗保险机构等平台的加入，广泛的使用区块链技术，提高医疗保险的效率。

3)轻松筹、曙光筹、水滴互助、盘式互助

近年来，轻松筹、曙光筹、水滴互助、盘式互助等互助型机构在国内发展迅速，这些机构为提高在公众的公信力度，开始将区块链技术引进平台。以轻松筹为例，轻松筹是该类平台最早引入区块链技术的机构，该平台所有的订单都具有单独的ID编号，有据可查且不可篡改，轻松筹也为后续区块链技术的延伸提供了基础，如未来大型慈善机构引进区块链技术，拨款形式每个相关细节流程均可查其不可篡改，防止贪污腐败的发生。

目前区块链在医疗保险行业的应用大多还处于前期的探索阶段，真正落地项目还不多，大病众筹领域由于流程手续较为简单，所以落地速度较快;而流程较为复杂的平台，由于业务逻辑等问题比较模糊，导致区块链技术引进有一定的难度。

结语

综上所述，应用区块链技术的智能合约虽然可以解决个人与机构之间信任问题，和机构之间的信息交互问题，但如何保证智能合约本身信任问题，目前并未有明确的监管机制和审查部门。随着人们对区块链技术的探索和政府机构的持续重视，这些问题必将得到解决，未来区块链技术在医疗保险行业的应用将会越来越广泛。